Hai un mutuo acceso qualche anno fa, quando i tassi erano più alti, e oggi un’altra banca offre di meglio. La surroga ti permette di spostare il mutuo a quella banca per pagare una rata più bassa — gratis, e senza ripartire da capo. Questo strumento ti dice quanto risparmieresti.
Cos’è la surroga (e perché è gratis)
Surroga significa trasferire il tuo mutuo da una banca a un’altra. Resta lo stesso debito, lo stesso immobile a garanzia, di regola la stessa durata residua: cambiano solo la banca e, soprattutto, il tasso.
La parte che molti non sanno: non costa nulla. Lo stabilisce la Legge Bersani (il decreto-legge 7 del 2007), che ha introdotto la “portabilità” del mutuo basandosi su un meccanismo del Codice Civile, la surrogazione per volontà del debitore. Per legge la banca non può addebitarti spese per la surroga, non puoi essere costretto a pagare penali per chiudere il vecchio mutuo, e le spese di istruttoria, perizia e notaio sono a carico della nuova banca. La vecchia banca non può ostacolare o rallentare il passaggio.
In pratica è uno strumento di concorrenza pensato a tuo favore: se trovi di meglio, puoi spostarti.
Come si calcola il risparmio
Il conto è semplice. La nuova rata si calcola sul tuo debito residuo, con il nuovo tasso e i mesi che mancano alla fine, esattamente come una normale rata di ammortamento alla francese. Il risparmio mensile è la differenza tra la rata che paghi oggi e quella nuova. Moltiplicato per i mesi che restano, dà il risparmio totale su tutta la durata.
Un esempio
Con 120.000 € di debito residuo, 20 anni ancora da pagare e un tasso che scende dal 4% al 2,5%, la rata passa da circa 727 € a circa 636 € al mese. Sono più di 90 € risparmiati ogni mese, oltre 21.000 € sull’intera durata. Inserisci i tuoi numeri qui sopra per vedere il tuo caso.
Quando conviene davvero
La surroga conviene quando il nuovo tasso è abbastanza più basso del tuo da giustificare il (piccolo) impegno di cambiare banca. Se il risparmio mensile è di pochi euro, potrebbe non valerne la pena; se sono decine di euro al mese per anni, è denaro vero. Lo strumento qui sopra ti mostra entrambi i numeri — mensile e totale — così decidi con i conti davanti.
Una nota: la surroga sposta il mutuo senza cambiare il capitale. È diversa dalla rinegoziazione (stessa banca, nuove condizioni) e dalla sostituzione (nuovo mutuo, magari di importo diverso, con relative spese). Se ti serve liquidità in più, quella è un’altra strada.